在人生的不同阶段，住房需求不同，相应的贷款“战术”也不同。如果新婚夫妻贷款买房，贷款金额占工资收入的多少最合适？买二套房时，是卖房用公积金贷款划算，还是直接用商业贷款划算？中年人为子女买房，是用自己的名义买，还是以子女的名义买更好？
一起看几个案例，你就明白了。
1案例1贷款买婚房
孙小姐和男朋友同时供职于一家装潢公司，两个人每月的收入加起来在2万左右。他们打算在今年年底结婚，和父母商量后，男朋友决定先买房再领结婚证。她与男友每个月都正常缴纳公积金。
因为孙小姐和男友都是普通的上班族，又是两个人居住，所以购买的住房应以小户型为主。
贷款建议
如 果孙小姐和男友购买的房屋是小户型，以他们目前的经济状况来看，建议他们每月的月供最好不要超过月工资总和的三分之一，贷款金额控制在100万-150万 之间比较合适，而且两个人是首次置业买房，所以在现行的贷款政策下，如果是准新人首次贷款买房，使用公积金或者组合贷款比较合适，还款的方式可以采用自由 还款，都比较适合准新人使用。专家建议没有领结婚证的情况下，可以申请办理婚前财产公证或者共同签署一份协议避免日后的财产纠纷。
2案例2已婚家庭生子换房
华先生是合肥人，最近老婆刚产下一子。他结婚时贷款买过一套小户型，现在已经提前结清贷款。有了孩子后他想换套房，把父母接过来帮忙照顾孙子，他现在不知道该不该卖掉手里的这套房子来凑齐二套房的首付款，也不知道该用什么方式贷款。
华先生属于二次换房人群，考虑到日后需要他和老婆孩子，以及父母五口人生活在一起，因此买一套大户型的三居室较为适宜。
华先生如果选择一套面积较大的三居室，用商业贷款显然更加适宜，而且他名下有一套已经还清贷款的住房，按照他这种情况再买房仍然将会被算作首次贷款，首付比例为25%，利率也会有相应的折扣，所以不用卖掉现有住房，可以将名下这套住房出租，用租金来抵偿日后的贷款月供。
3案例3辣妈贷款购买学区房
朱小姐与先生现在住在一套三居室里，女儿要在明年上小学，她想在女儿上学前购置一套学区房，因为先生长年在国外出差。她和爱人现在手头上有约100多万元的储蓄。
由于案例中朱小姐的老公长期在国外出差，基本上就只有她与女儿共同居住，所以购买住房的面积不需要太大，朱小姐需要走访学校，了解政策的划片区域，再挑选一套两居室的小户型住房，因为学区房的房龄较老，所以买房贷款也需要考虑自身年龄等因素。
专家指出，朱小姐和丈夫的存款在100多万，她可以选择利用存款全款购房，再通过补按揭贷款完成后续置业等。不少学区房的业主也能够给予全款购房人一定的优惠，而且购房前一般审核周期也会耽误一定的时间，所以建议朱小姐先全款购房，再使用补按揭还贷款。
4案例4中年人为子女购房
徐先生的儿子今年大学刚毕业，有个交往三年多的女朋友。他和老伴觉得儿子已经到了谈婚论嫁的年纪，趁今年贷款政策较为宽松，想在远离市区的地方购买一套两居室，将城里的房子留给儿子做婚房，他和老伴去新买的房子里住。
类 似徐先生这类人群，一般平均年龄在40岁以后，从银行贷款角度来看，商贷限制借款人年龄不超过65岁，公积金贷款借款人年龄不超过70岁， 专家指出，贷款买房时要考虑银行对借款人年龄的限制，通常情况下，银行在为借款人评估还款年限时以其年龄作为基础。年龄越小贷款的年限也就越长，反之年龄 越大，贷款年限则较短，日后月供的压力也就越大。所以为了延长贷款的年限，减轻购房压力，像徐先生这样的购房人可以以子女的名义做借款人，日后徐先生和爱 人共同在还贷上给予资金支持。