日前，七部委下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，其中第五条明确规定，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。至此，首付贷这一喧嚣了半年多的“互联网金融”产品，被正式定性为违法违规。
新规界定了首付贷违规
近日，包括住房城乡建设部、发改委、人民银行、工信部、国税总局、工商局、银监会等七部委下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》（下称《意 见》），其中第五条明确规定，中介机构不得强迫委托人选择其指定的金融机构，不得将金融服务与其他服务捆绑，不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违 规的金融产品和服务，不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。金融机构不得与未在房地产主管部门备案的中介机构合作提供金融服务。
分析人士称，银监会、人行的共同参与发文，也使得这一认定基本代表了金融监管部门的态度，而不仅仅只是针对中介行业。
业内人士表示，首付贷这类产品，实际上是把很多支付能力不足的人拉入了房地产市场。一旦房地产市场的走势出现逆转，这些支付能力较差的人会产生违约风险，从而造成系统性的金融风险。
近日央行行长周小川也表示，住房金融政策要考虑总量，全国平均看，房地产市场仍面临较大去库存压力，但区域分化，央行将因地施策。“商业银行必须了解客户， 客户的首付不能是借的，否则整个借款和自有资本的比例就变了，未来偿还的能力也变了。”他直言，月供不仅要还银行的钱，还要先还首付贷，银行承担了过大的 风险。
首付贷放大了借贷杠杆
据悉，所谓首付贷，是指在购房人首付资金不足时，地产中介或金融机构能为其提供补助资金拆借，用于购房人放大购房杠杆。
以 之前某中介的首付贷为例，客户签订买卖合同并支付中介费、网签合同后，该中介可根据客户购房真实成交价的15%核定贷款额度，期限1~5年，授信最高为 30万元（含），家庭授信则可达到60万元。只需提供身份证、社保卡、公积金卡、半年工资流水等资料，审核后即可放款，放款时间最快仅需1天。在手续费支 付上，可以有一次性支付和分期两种方式，1~5年的一次性手续费分别为5%、10%、15%、20%和25%；而分期支付的话，手续费则分别为5.5%、 10.8%、16.1%、21.8%和26.4%，按照期限分摊到每月还款中。
可以看到，这种贷款的申请门槛很低，但费用相当的高。以贷款30万元、贷款1年来算，一次性支付需要15000元；如果一年分期支付的话，需16500元。这要比一般银行类贷款高出很多。首付贷的好处是放大了买房人的借贷杠杆。
首付贷近两个月遭停止
有业内人士表示，首付贷周期短、利息高的特点，让借款人的还款压力非常大；再加上购房按揭贷款的月供，双重的还贷压力更是加大了还款者的现金流压力，而房产 买卖本身又具有交易周期长和不确定因素大的特点，远不如股票交易方便灵活，短期内转手变现很难。如果房价没有涨到预期价格，最终的收益可能还不够支付贷款 利息和交易税费。如果是短期内周转还可尝试，长期贷款则得不偿失。
中原地产项目总经理黄韬告诉记者，一直以来，广州几乎所有的按揭公司和中介都有“垫资”业务，也就是现在所说的“首付贷”。可以说，房地产中介机构一直以来 是首付贷等金融产品的主要发放渠道。目前，北京、上海、广州、深圳等一线城市和部分热点二线城市的大中型房地产中介公司，都曾为自己的客户提供首付贷等金 融服务，只是程度规模不同而已，“但是这两个月都陆续停止了”。