邮储银行、浦发银行、招商银行等已在广州地区悄然重启转按揭业务。
南都记者日前从业内获得上述信息。在信贷资产质量整体下行的背景下，房贷作为风险较低、相对可控的个贷产品，成了银行的“宠儿”。商业银行日益激烈的业务竞争，已从增量市场延伸至存量市场。
所谓无交易转按揭贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于提前清偿该自然人在其他金融机构原有住房贷款的人民币贷款。
该款转按揭产品可贷金额不得高于原贷款当前余额，可贷期限不得超过原贷款当前剩余期限。换言之，这款产品只能在原有的贷款约定条件下，变换还款银行以及享受利率折扣优惠。但想要加按揭，如延长还款期限或者增加贷款金额都是不允许的。
邮储银行：上周开始执行，最低8 .5折
近日南都记者从业内获悉，邮储银行广州分行推出无交易转按揭贷款业务，称只要将住房按揭业务转至邮储银行，就可以让房贷利率享8.5折优惠，而且无需自行结清原贷款。
对此，南都记者走访了广州地区多家邮储银行支行。天河区一家支行负责人向南都记者表示，银行确实推出了无交易转按揭贷款业务，“8月初客户经理开始放出这个消息，不过当时尚未正式落地，真正执行是从上周开始”。
所谓无交易转按揭贷款，根据南都记者获得的内部资料显示，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于提前清偿该自然人在其他金融机构原有住房贷款的人民币贷款。
据悉，该款转按揭产品可贷金额不得高于原贷款当前余额，可贷期限不得超过原贷款当前剩余期限。换言之，这款产品只能在原有的贷款约定条件下，变换还款银行以及享受利率折扣优惠。但想要加按揭，如延长还款期限或者增加贷款金额都是不允许的。
那么，想要享受最低8 .5折优惠利率有何要求？前述支行负责人表示，8 .5折优惠并不是针对个别优质客户，而是普遍能执行的最低折扣。
值得注意的是，该笔转按揭贷款还需要有一名法人提供贷款担保，可追加一名自然人提供担保，如果仅有一名自然人作为担保人的话，则不予受理。
“银行在办理该业务已经引入了担保公司，借款人在提交资料时即授权委托担保合作机构办理相关手续，自然会满足这一条件，不必担心”，前述支行负责人告诉记者。
事实上，这并不是商业银行在广州地区第一次传出重启转按揭业务的风声。
7月底，南都记者率先披露平安银行推出转按揭业务，最低可享8 .3折优惠。随后平安银行总行方面否认此消息，据内部人士透露，最终总行方面未通过业务方案。
无独有偶，昨日南都记者获悉浦发、招行等多家股份行都重启了转按揭业务。某股份行广州分行个贷部负责人向南都记者坦言，目前各家银行都在拿按揭市场的份额，有许多客户之前都是在较高利率时办理的按揭贷款，现在贷款利率降下来，客户有转按揭贷款的市场需求。
“但整个量还是比较少，我们也会严格控制其中的风险”，上述个贷部负责人表示，对办理转按揭业务客户的资产审核会更加严格，比如要看客户申请转按揭的房产是不是首套房或者二套房，如果是第三套房，是不予办理的。
分析：银行房贷抢增量也抢存量
为何多家银行重启转按揭业务？多位业内人士向南都记者表示，这是因为房贷市场的竞争已从增量延伸到存量，部分银行已经瞄准他行的老客户，不仅要打价格战，更要“挖墙脚”。
显然，转按揭业务正成为银行的拳头产品，但该业务的合规性仍有待商榷。
昨日，房卫士总经理、按揭专家郑大源接受南都记者采访时表示，同名转按揭在操作上存在一定障碍，与现有政策导向并不吻合。
具 体来说，住房按揭贷款是商业银行或住房公积金中心向有购房需求、存在真实购房交易的购房者发放贷款，可以享受一定优惠。而同名转按揭是无购房交易的情况 下，业主再次向商业银行发出贷款申请，“理论上，这应该属于纯抵押贷款或者综合消费贷款，将之归为住房按揭贷款其实打了插边球”，郑大源进一步表示。
2007年和2014年，时任央行副行长刘士余曾多次在公开场合提出，要坚决取消转按揭贷款。他表示，银行的转按揭业务成了炒房者的投机工具，获得资金后购买多套住房或进入股市，从而加剧了楼市和股市泡沫。
此外，2007年央行、银监会发布的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》曾要求，商业银行不得发放随房产评估价值浮动、不指明用途的转(加)按揭贷款。
这些都给转按揭贷款合规性打上一个问号。更值得注意的是，转按揭兴起背后是中国居民的按揭贷款爆炸式增长。
最新数据显示，国内银行住房按揭贷款从2011年的月均增长693亿元飙升到2016年上半年的月均3993亿元，增长5倍多，今年7月份更是增加4500亿以上。此外，今年上半年通过 个 人 住 房 按 揭 贷 款 ，40%的银行信贷资金流入房地产市场。
社科院金融研究所研究员、青岛大学经济学院教授易宪容认为，“这不仅把不少城市的房价、地价推到了天上，更为重要的是大量流动性在金融市场空转而不流入实体，使得民营企业投资突然全面迅速下降。”
易宪容进一步表示，如果这种局面不扭转，不仅让中国房地产市场及金融市场面临着巨大的风险，也让中国经济增长下行的压力会越来越大。破题之策就是要让房地产市场回归到居住的功能，去除房地产投机赚钱的功能。