[摘要]楼市如此火爆，背后全是银行贷款的功劳。昨天，16家上市银行已经全部完成中报披露。
楼市如此火爆，背后全是银行贷款的功劳。昨天，16家上市银行已经全部完成中报披露。统计显示，这些银行上半年新增个人住房按揭贷款高达20113.95亿 元，占新增贷款的46.24%。其中，农行、建行、招行和兴业银行新增按揭贷款比例超过上半年新增贷款的一半。此前央行数据显示，今年1至6月，全国新增 人民币贷款7.53万亿元，其中房贷新增2.36万亿元，占比31.34%。
截至昨天，16家上市银行中报全部完成披露。统计显示，16家上市银行上半年对公贷款新增18339.47亿元，个人新增贷款2225.29亿元，个人贷款 大幅超过企业新增贷款。此外，个人住房按揭贷款达20113.95亿元，占新增贷款的46.24%，这一比例大幅超过2015年。据不完全统计，2015 年银行按揭贷款占新增贷款比例为31.54%。
买房人体验：哪家银行利率低就选哪家
刚购买了一套改善住房的张先生昨天告诉北青报记者，这次买房感觉房贷比几年前第一次买房时办的顺利得多。
张先生是通过家附近的中介办理的贷款手续。他回忆说：“签合同时，中介的小伙子就跟我说，现在房贷比较容易，手续齐全的话几天就能批下贷款，就是正式放贷的 时间受过户手续的制约会慢一些。最让我想不到的是，能办的银行还挺多，中介介绍了七八家银行，有大银行也有小银行，让我自己挑，说哪家利率低就选哪家。因 为我之前的贷款已经结清，所以可享受首套房贷的优惠。一般的银行基本可以给85折，但是有一家银行可能当时额度比较充足，给了83折，年利率 4.067%，我就选了这家银行。”
北京房贷最快7天就能放款
兴业证券最新发布的银行按揭市场跟踪定期报告显示，8月第三周，北京首套住宅贷款利率低于基准利率的有29家，一家高于基准利率；其中，最低为浦发银行和汇 丰银行，利率为0.8倍基准，民生银行可给予优质客户83折优惠，最高为华夏银行，利率为1.1倍基准，平均水平为基准利率的0.86倍。相较8月第二 周，北京有4家银行利率上调，两家银行利率下调，各家银行普遍审批时间在5-10天，最短的只需2天，放款时间一般在15-40天，最短的只需要7天。
建行每天给购房人放贷22亿元
从半年报看，四大国有银行仍是个人按揭贷款市场上的绝对主力。而从房贷余额、新增规模来看，建行都位居头把交椅。
数据显示，工、农、中、建四大行今年上半年合计新增13774.63亿元的个人住房贷款，占同期新增贷款的55.66%。与去年数据对比，这意味着四大行今 年上半年已经完成了去年全年约八成的房贷投放规模。2015年，四大行新增的个人住房贷款合计才17263.34亿元。
今年上半年建行新增个人住房贷款4093.56亿元，也就是平均每天都要新增加22亿房贷。今年上半年建行总共新增的贷款为6527.37亿元，个人住房贷款的占比已经超过六成。
多家银行调整战略主攻房贷
数据显示，农业银行、建设银行、招商银行、兴业银行新增按揭贷款比例超过上半年新增贷款的一半，分别为64.01%、62.71%、57.07%和55.30%。工行占比46.43%，中信和浦发也在40%左右。
数据显示，除了四大行，不少股份制银行也调整战略，重新杀回个人房贷领域抢占市场。比如，民生银行“两小战略”之一的小微企业贷款，无论从余额还是占比来 看，都已连年萎缩，而该行的个人房贷余额，在过去的一年半里翻了近三倍。民生银行的个人房贷，一度成为很边缘的业务，该行个人房贷去年初余额仅为 696.06亿元，去年内就增了逾六成至今年初的1143.28亿元，今年上半年再增逾七成，至1948.42亿元。
招行的小微企业贷款，从去年初的3388.13亿元缩减至今年初的3107.77亿元，再至今年6月末的2921.91亿元；而小微贷款在大零售里的占比，也从去年初的34.88%跌至今年6月末的21.60%。
与此同时，招商银行的个人房贷从去年开始加码。相比去年年末，上半年招行新增住房按揭贷款1154.16亿元，余额达到6148.71亿元。这一数字不仅占到招行上半年新增贷款的一半还多，更是已逼近去年全年的新增房贷规模，几乎攻下零售贷款的半壁江山。
中信银行在半年报中表示，该行进一步提高个人信贷业务战略地位及业务占比，不断优化个人信贷产品结构，以房产抵押类业务作为新发放个人信贷业务的核心，提高个人消费类贷款占比，提高个人住房按揭贷款占比。
与此同时，多家银行个体经营贷款出现不同幅度下滑。平安银行、民生银行、招商银行、宁波银行的个体经营贷款减少额占新增贷款的65.74%、30.14%、14.76%和30.04%。
值得注意的是，华夏银行、平安银行和宁波银行此次显出与众不同的淡定，他们的按揭贷款新增比例均未超过5%，分别为4.24%、2.57%和-0.51%。
银行为何重新看好个人房贷？
为何房贷业务最近半年这么火？有股份制银行人士直言：“因为首套房贷都可打折，银行在房贷上的利润一直很薄，不过胜在不良率低，比较安全。中小银行以前都对 个人房贷不太感兴趣，有些银行房贷业务量很小。现在经济形势不好，企业需求不旺，银行也不敢给一些风险较高的企业放贷，看来看去，还是个人房贷靠谱，风险 小，且可以持续稳定增长。”该人士认为，下半年房贷仍是新增贷款的主要投向。“目前还没看到其他特别好的投向。”
对于企业融资需求的下降，农行副行长王纬在中期业绩发布会上介绍，上半年企业信贷增速放缓，一方面是企业投资意愿出现较大下降，融资需求减少；另一方面，通过地方债置换、产业基金等直接融资替代作用明显。
最近举行的中报业绩发布会上，各家银行的高层纷纷表态看好个人住房贷款业务。建行董事长王洪章在中期业绩说明会上表示，下半年建行按揭贷款全国第一的趋势还 会持续，除力推住房按揭贷款以外，还要推进住房公积金贷款。农行董事长周慕冰在中期业绩发布会上表示，在城市业务中重视基于个人住房贷款的零售业务，农行 提出“按揭+”，以个人住房贷款为抓手，不断添加其他金融产品，增加产品覆盖率和交叉销售。中信银行行长孙德顺表示，下半年将加大对住房按揭贷款的投放力 度，总体原则是大力发展住房按揭，同时确保风险可控。多家银行表示，个人信贷业务向个人消费转型，支持居民的合理购房融资需求。
不过，在银行看来，个人消费贷款其实主要指住房按揭贷款。招商银行、兴业银行、民生银行、建设银行和农业银行的住房按揭贷款占个人信贷比例均超过90%。
银行给开发商贷款采取“白名单制”
值得注意的是，银行虽然对个人买房积极支持，但是对开发商的贷款却愈发谨慎，并按照白名单制管理。
建行高层在中期业绩发布会上透露，给买房人发放的按揭贷款，已经是给开发商的开发贷款的6倍。数据显示，建行今年上半年房地产开发贷减少了 457.19 亿元。
中信银行就明确提出，房地产融资的投放以一线城市为主，择优支持经济发达、房地产市场健康的宜居中心城市，仅对已经列入名单的企业授信，原则上支持销售排名前50位的房地产企业，以及近两年一级分行所在城市、销售面积或销售金额位居当地前5名的本土房地产企业。
由于个人按揭不良率一直很低，所以在银行眼中，个人住房贷款的风险并不大。在当前一二线城市房价飙升，购房热情高涨的当下，也有业内人士认为房贷的系统性风险需要防范。
“房贷的个体风险是不大的，中国银行业房贷的整体违约率、不良率都比较低。但如果经济持续下行，出现房地产市场的崩盘，那就是系统性风险。”招商银行副行长刘建军在日前举行的2016年中期业绩专题投资者交流活动上如是说。