银行的好日子快结束了。不管 银行大佬们愿不愿意，像以前一样“躺着挣钱”的机会已越来越少了。截至昨日，18家上市银行的中期业绩全部披露完毕。虽然18家银行仍日赚近20亿元，但 净利润增速能保持在两位数的并不多，不出意料的是，房地产拉动的个贷增长成为拉动银行业绩的强有力引擎。
房贷占据了最多份额
“个贷增速是近几年来少见的。”中信银行(601998,股吧)高管在中期业绩发布会上坦言，尤其是房贷的增长非常迅速。数据显示，中信银行的住房按揭贷增速为29.4%。
几乎所有银行的业绩报告会上，住房贷款的数据无一遗漏地被问及。银行的数据正在佐证此前房贷占据当下新增贷款半壁江山的说法。
数据显示，中、农、工、建、交等五家国有大行的房贷规模在已披露半年报的银行中，占据了最多份额。据五大国有银行的中报显示，6月末房贷余额合计高达8.72万亿元。其中，建行仍是房贷余额最多的银行，截至6月末，建行房贷余额为3.21万亿元。
央行此前发布的数据显示，今年1至6月，全国房贷新增2.36万亿元，同比多增1.25万亿元。
坏账率低成个贷优势
“银行发展个贷，也是迫不得已。”一位银行业内人士坦言，当下企业的有效贷款需求较少，个贷尤其是个人住房贷款的坏账率相对较低，所以银行就接踵而至地选择了发展个贷业务。
今年的中报显示，各家银行的不良率增速已开始下滑，工行、中信、光大、宁波等银行不良率甚至出现下降。在各家银行调整贷款业务结构中，均有个贷及住房贷款的身影：大多数银行个人住房贷款的不良率均低于0.5%，远低于行业1.75%的平均不良率。
以中行为例，其个贷不良率仅0.4%。“中行做房贷是有选择的。”中国银行(601988,股吧)副行长刘强表示，在所有住房贷款中，首套房贷款占比达到96%。个贷主要增长的区域是北上广深等重点城市。
房贷大幅增长有隐忧
中国人民大学教授赵锡军表示，导致银行个贷上升有多方面因素，由住房市场点燃的个贷爆发十分醒目，这也是银行大力发展个贷的主动因素。
“中国城镇化进程带来的大量购房需求使得房地产市场火热，城镇居民生活条件、居住条件的不断改善也给房地产加了一把火。”赵锡军表示，房价不断攀升，引发了城镇居民的投资意向，购买力旺盛但房价过高推动银行个人按揭贷款大幅增长。
“今年年初，还有不少银行的朋友在朋友圈里卖楼，处置不良资产。”一位银行支行行长坦言，虽然大多集中在南方，但如果房地产市场出现震荡，恐怕会有不少人把房子抵押给银行了。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，房贷爆发式增长的背后，暴露出房地产市场的隐忧。但他预计，短期内房贷仍将继续上升。“未来，房地产市场需要进行调节，使其可以软着陆。”
一线城市住房成交量放缓
一、二线城市房价火爆，房贷对各家银行贷款的拉动愈发明显。建行、农行、招行等十家银行发布的2016年半年报显示，新增房贷达1.13万亿元，占同期新增贷款的42%，房贷俨然成为各家银行的“救命稻草”。
“从信贷政策走向来看，收紧是大概率事件，而且会在二套首付提高方面有新的内容，这对抑制房价过快上涨具有积极意义。未来房地产市场走势和房贷市场走势会有很大关联性。”业内人士表示，如果后续一二线城市二套房首付比例提高，会使市区高端楼盘的交易受到影响，进而影响整体价格走势。严跃进预计，房市“金九银十”的格局还会出现，11月至12月可能会出现微妙变化。
中原地产分析师张大伟认为，虽然部分二线城市房地产成交量火热，但一线城市的成交量已开始放缓，预计下半年房地产调控或由“因城施策”升级到“一城一策”，“一旦信贷政策宽松不能持续，四季度房地产市场风险可能会爆发。”
多家银行不良率在下降
高企多年的银行不良率增速终于放缓。18家上市银行发布2016年中报显示，不良贷款率总体升幅减小，中信、光大、宁波等多家银行不良率也出现下降。
截 至6月末，中国工商银行(601398,股吧)不良贷款率为1.55%，较一季度末下降0.11个百分点，不良贷款余额较一季度减少84亿元。中信银行不 良率下降0.03个百分点至1.4%，光大银行(601818,股吧)下降0.11个百分点至1.5%，宁波银行(002142,股吧)从0.92%降至 0.91%。
“现在说拐点为时尚早。”工行董事长易会满表示，当前国际市场没有较大转好迹象，国内处于转型阵痛期，影响较大的行业和地区不良压力仍然较大。“与其说出现拐点，不如说是银行在主动调整业务，积极处置不良贷款。”
